Nội dung đa dạng hóa hoạt động tín dụng của các NHTMCP

Trong chiến lược tăng trưởng đa dạng hoá có các phương án chiến lược tăng trưởng đa dạng hoá là đa dạng hoạt động đồng tâm, đa dạng hoá hoạt động kết hợp và đa dạng hoạt động theo chiều ngang. Trong đó, hoạt động thêm vào các sản phẩm hoặc dịch vụ mới nhưng có liên hệ với nhau là đa dạng hoạt động đồng tâm, hoạt động thêm vào những sản phẩm hoặc dịch vụ mới không có sự liên hệ là đa dạng hoá hoạt động kết hợp và thêm vào những sản phẩm hoặc dịch vụ liên hệ theo khách hàng hiện có là đa dạng hoạt động theo chiều ngang [12, tr.51-52].

Bên cạnh, theo diễn giải của Đại từ điển kinh tế thị trường “Trước tiên cần chọn phương hướng đa dạng hóa và chọn loại nào để đa dạng hóa thì tương đối hữu hiệu hơn”[39, tr.366], cho thấy phương hướng đa dạng hóa và chọn loại nào để đa dạng hóa là một yêu cầu không thể thiếu trong quá trình đa dạng hóahoạt động tín dụng. Định hướng chiến lược sản phẩm khi dựa vào ma trận Ansoff  [67, tr.1], xác định bốn khả năng tổng quát để xác định mục tiêu thị trường như sau:

Một là, bán sản phẩm hiện có vào thị trường hiện hữu: Thực hiện thâm nhập thị trường hữu hiệu hơn, như mở thêm nhiều điểm bán hàng.

Hai là, mở rộng sản phẩm hiện có ra thị trường mới: Khai phá thêm thị trường mới với sản phẩm hiện có.

 Ba là, phát triển sản phẩm mới vào thị trường hiện hữu: Bổ sung thêm sản phẩm mới vào danh mục sản phẩm hiện có để phục vụ cho thị trường hiện đang có.

Bốn là, phát triển sản phẩm mới để mở thị trường mới: Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, tạo ra nhiều cơ hội để doanh nghiệp phát triển kinh doanh.

Vận dụng ma trận Ansoff vào chọn phương hướng đa dạng hóa và chọn loại đa dạng hóa hoạt động tín dụng là phát triển sản phẩm mới vào thị trường hiện hữu (chọn ô phát triển sản phẩm), phát triển sản phẩm mới để mở thị trường mới (chọn ô đa dạng hóa) (xem Bảng 1.1).

Bảng 1.1. Ma trận Ansoff

Nguồn: [67, tr.1]

Do vậy, phương hướng đa dạng hóa và chọn loại đa dạng hóa HĐTD là kết hợp đồng thời phát triển sản phẩm mới vào thị trường hiện hữu và thị trường mới (khu vực chưa có chi nhánh mới và đối tượng KH mới trên địa bàn). Phương hướng và loại đa dạng hóa HĐTD được cụ thể và chi tiết cho như sau (xem Hình 1.1):

Hình 1.1. Đa dạng hóa HĐTD

Nguồn: Tác giả tổng hợp qua nghiên cứu tài liệu và văn bản pháp luật

Thứ nhất, phát triển các hình thức cấp tín dụng mới: Ngoài cho vay, bổ sung thêm các hình thức cấp tín dụng chiết khấu CCCN và GTCG khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán và các hình thức cấp tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu của KH.

Thứ hai, phát triển các loại và phương thức cho vay mới: Các NHTMCP phát triển các loại và phương thức mới bằng cách bổ sung thêm nhiều loại, phương thức cho vay; trong đó, có các loại cho vay theo kỳ hạn (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn), cho vay theo ngành, theo lĩnh vực, theo loại tiền tệ, theo đối tượng KH,..(xem Hình 1.2). Các phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi.

Hình 1.2. Đa dạng hóa các loại cho vay

Nguồn: Tác giả tổng hợp qua nghiên cứu tài liệu và văn bản pháp luật

Thứ ba, phát triển các phương thức mới của chiết khấu CCCN và GTCG khác: Phát triển phương thức chiết khấu mua có kỳ hạn CCCN, GTCG khác và mua có bảo lưu quyền truy đòi CCCN, GTCG khác.

Thứ tư, phát triển các loại bảo lãnh ngân hàng mới: Phát triển các loại bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước,..

Thứ năm, phát triển các loại thẻ tín dụng mới: Các NHTMCP phát triển các loại thẻ bao gồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.

Thứ sáu, phát triển các loại và phương thức bao thanh toán mới: các NHTMCP phát triển đa dạng các loại bao thanh toán có quyền truy đòi, bao thanh toán không có quyền truy đòi và các phương thức bao thanh toán từng lần, bao thanh toán theo hạn mức và đồng bao thanh toán.

Phát triển các hình thức cấp tín dụng sẽ thúc đẩy phát triển đa dạng các loại và phương thức trong từng hình thức cấp tín dụng và ngược lại. Đồng thời, thúc đẩy các NHTMCP đầu tư nhiều hơn công nghệ tiên tiến, nâng cao trình độ chuyên môn, tạo dựng được hình ảnh và vị thế riêng, bằng việc phát triển các hình thức cấp tín dụng mới, các loại và phương thức mới trong từng hình thức cấp tín dụng.

Nội dung đa dạng hóa hoạt động tín dụng của các NHTMCP