Phát triển sản phẩm bancassurance

Sản phẩm của một bancassurance gồm cả sản phẩm bảo hiểm truyền thống và sản phẩm tích hợp. Việc phát triển sản phẩm của một bancassurance thường phụ thuộc vào định hướng chiến lược phát triển bancassurance của mỗi công ty bảo hiểm. Quá trình phát triển sản phẩm bancassurance cũng tương tự như quá trình phát triển một sản phẩm bảo hiểm thông thường.

Đối với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống được phân phối qua kênh phân phối bancassurance, các công ty bảo hiểm thường sử dụng luôn các sản phẩm truyền thống đang triển khai tại công ty bảo hiểm để phân phối qua kênh bancassurance, sản phẩm không có gì thay đổi mà chỉ có nhóm khách hàng được xác định, định hình rõ hơn. Trong giai đoạn đầu triển khai hoạt động bancassurance, hầu hết các công ty bảo hiểm sử dụng sản phẩm bảo hiểm truyền thống để phân phối qua kênh phân phối bancassurance.

[message type=”e.g. information, success, attention, warning”]Xem thêm: Khái niệm và đặc điểm của bancassurance[/message]

Đối với sản phẩm tích hợp, như đã đề cập đây là nhóm các sản phẩm tích hợp với các sản phẩm ngân hàng để phân phối cho các khách hàng của ngân hàng. Các sản phẩm này được thiết kế cho thị trường khách hàng mục tiêu cụ thể và có kênh phân phối cụ thể. Khi các công ty bảo hiểm lựa chọn mô hình bancassurance theo hướng đối tác chiến lược, liên doanh liên kết hoặc sở hữu đơn nhất đều nỗ lực phát triển các sản phẩm tích hợp nhằm phát huy tối đa lợi thế của mô hình mà họ lựa chọn.

Việc phát triển sản phẩm bancassurance cần lưu ý tập trung vào các vấn đề và thực hiện theo trình tự sau:

Thứ nhất, xác định thị trường mục tiêu của các sản phẩm tích hợp. Thị trường khách hàng mục tiêu của các sản phẩm bảo hiểm tích hợp thường được chia thành hai nhóm lớn là khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Nhóm khách hàng doanh nghiệp thích hợp với các sản phẩm bảo hiểm nhóm, khách hàng cá nhân thích hợp với các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ. Đặc điểm của các khách hàng của các thị trường mục tiêu này là họ có mối quan hệ ràng buộc với ngân hàng thông qua các giao dịch gắn với ngân hàng như quan hệ tín dụng, dịch vụ thẻ, gửi tiền,…

Thứ hai, định hướng phát triển sản phẩm. Việc định hướng phát triển sản phẩm cần căn cứ vào các yếu tố sau:

– Đặc thù của ngân hàng: Ngân hàng thành thị hay ngân hàng nông thôn, ngân hàng lớn hay ngân hàng địa phương.

– Đối tượng khách hàng của ngân hàng: Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân. Các nhóm khách hàng khác nhau của doanh nghiệp có xu hướng sử dụng các sản phẩm khác nhau.

– Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng: Nhóm dịch vụ cho vay, nhóm dịch vụ thẻ, hoạt động huy động vốn,…

– Ngoài ra, định hướng phát triển sản phẩm cũng cần nghiên cứu thói quen tiêu dùng cũng như điều kiện kinh tế xã hội văn hóa tại mỗi khu vực, quốc gia.

Thứ ba, thiết kế sản phẩm. Về cơ bản các sản phẩm bảo hiểm tích hợp được thiết kế phát triển thường tương tự các sản phẩm bảo hiểm truyền thống cùng loại tuy nhiên có xem xét đến các sản phẩm ngân hàng mà nó đi kèm liên quan đến số tiền bảo hiểm, quyền lợi của các bên liên quan, các điều khỏan mở rộng hoặc ràng buộc, thời hạn bảo hiểm (ví dụ: số tiền bảo hiểm có thể không ấn định như sản phẩm bảo hiểm truyền thống mà được xác định căn cứ vào dự nợ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng, thời hạn bảo hiểm được xác định theo thời hạn vay hoặc huy động tiền gửi,v.v.).

Thứ tư, triển khai sản phẩm trên thị trường. Về cơ bản sản phẩm tích hợp được phân phối thông qua kênh phân phối bancassurance. Quá trình triển khai sản phẩm là một quá trình công phu đòi hỏi sự chuẩn bị chu đáo của công ty bảo hiểm và cả phía ngân hàng liên quan đến chuẩn bị về nhân sự, thiết lập qui trình phân phối đánh giá rủi ro liên quan đến ngân hàng, đào tạo về sản phẩm,v.v.

Thứ năm, đánh giá điều chỉnh. Việc đánh giá tính phù hợp của sản phẩm cần được thực hiện nhằm nâng cao tính thích ứng của sản phẩm và gián tiếp tạo ra sự thành công cho hoạt động bancassurance.

Việc phát triển sản phẩm cần được thực hiện cẩn trọng và phụ thuộc vào tính ràng buộc giữa ngân hàng với khách hàng để đạt được thành công nhanh nhất có thể. Thông thường nhóm sản phẩm gắn với quan hệ tín dụng thường được phát triển đầu tiên do có thể tận dụng “lợi thế của người cho vay”của ngân hàng trong việc phân phối sản phẩm. Các sản phẩm gắn với hoạt động huy động vốn, dịch vụ thẻ thường phát triển chậm hơn và khả năng thành công thấp hơn và phụ thuộc rất nhiều vào thói quen tiêu dùng của từng thị trường và từng quốc gia. Hầu hết các bancassurance trong giai đoạn đầu hoạt động hướng đến phát triển sản phẩm tích hợp cho nhóm khách hàng tín dụng cá nhân, hộ gia đình.