Điều kiện thực hiện dịch vụ E- banking

Dịch vụ E- banking có liên quan không chỉ đến hoạt động của ngân hàng mà cả khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội. Do vậy, sử dụng dịch vụ E- banking cần phải có những điều kiện cơ bản:

Thứ nhất, Hành lang pháp lý đầy đủ.

Ngân hàng điện tử hay dịch vụ E- banking là một kênh phân phối ngân hàng hiện đại. Do đó, nó phải chịu sự điều chỉnh bởi các bộ luật về tài chính, ngân hàng và những luật có liên quan. Đồng thời, nó còn chịu sự điều chỉnh trực tiếp của bộ khung luậ về thương mại điện tử, giao dịch điện tử, chữ ký điện tử trong lĩnh vực tài chính nói chung, và cụ thể hóa trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Điều này nhằm đảm bảo tính pháp lý cho các quan hệ giao dịch điện tử, tránh những tranh chấp có thể xảy ra và bảo vệ quyền lợi thích đáng đối với các bên khi tham gia giao dịch.

Thứ hai, khách hàng phải có trình độ và phương tiện sử dụng.

Để thực hiện được các giao dịch E- banking, đòi hỏi khách hàng của ngân hàng không chỉ có nhu cầu mà còn phải có các điều kiện vật chất để kết nối với ngân hàng cũng như trình độ để sử dụng.

Khách hàng muốn giao dịch E- baking cần phải có các phương tiện để có thể kết nối với ngân hàng. Ví dụ, khi thực hiện dịch vụ phone banking, khách hàng cần phải có điện thoại cố định (telephone), hoặc điện thoại di động (mobile); hoặc như giao dịch Internet banking yêu cầu khách hàng cần phải có máy vi tính đươck kết nối mạng Internet. Do đó, trước khi tham gia, khách hàng phải tự trang bị những thiệt bị cần thiết, và chi phí này chắc chắn không hề nhỏ. Điều này đã không ít phiền toái khi khách hàng cần thực hiện giao dịch mà chưa có, hoặc không có trong tay các phương tiện cần thiết.

Loại hình dịch vụ này cũng đòi hỏi khách hàng phải có trình độ nhất định mới có thể tham gia được. Bởi lẽ họ cần phải thực hiện khá nhiều thao tác phức tạp trên máy tính, hay điện thoại, mà đối với những người mới làm quen sẽ thấy khó khăn để nắm bắt và sử dụng. Họ sẽ không có được sự hướng dẫn cũ thể, từng bước như khi giao dịch tại chính trụ sở ngân hàng, mà chỉ có những chỉ dẫn sơ bộ về cách thực hiện chúng trên màn hình điện tử. Điều này khiến cho khách hàng giao dịch với ngân hàng thường là các trí thức, những người dân có thu nhập cao, thường xuyên có nhu cầu giao dịch với ngân hàng hơn là bộ phận nông thông, miền núi.

Thứ ba, Điều kiện đối với ngân hàng.

Để xây dựng được nột hệ thống kênh phân phối dịch vụ E- banking hoàn chỉnh, ngân hàng cần phải giải quyết rất nhiều vấn đề, song điều kiện tiên quyết, buộc ngân hàng phải thoải mãn là tiềm lực tài chính, trình độ cán bộ nhân viên và xác định rõ nhu cầu của khách hàng sử dụng.

 Thực tế, chi phí ban đầu của kênh phân phối dịch vụ này là khá lớn. Ví dụ như chi phí lắp đặt, vận hành cho 1 máy ATM lên đến 70.000 USD/năm, chưa kể đến phí đường truyền dữ liệu về Trung tâm thẻ của Ngân hàng phát hành thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ; chi phí cho việc tiếp quỹ vào các máy ATM theo tính toán vào khoảng 4.450 USD/máy/năm. Số lượng máy ATM lắp đặt càng nhiều thì chi phí cũng theo đó gia tăng.

Theo số liệu thống kê trong báo cáo của FDIC, tại Mỹ, số ngân hàng có tài sản
dưới 100 triệu USD có cung cấp dịch vu E- banking chỉ chiếm khoảng 5%, trong khi số ngân hàng có tài sản lớn hơn 10 tỷ USD có dịch vụ E- banking chiếm tới 84%.

 Mặt khác để sử dung dịch vụ E- banking đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn nhân lực có trình độ cao. Đây được coi là nhân tố cốt lõi trong quá trình hiện đại hóa ngân hàng. Bởi chỉ những cán bộ ngân hàng với trình độ chuyên môn cao mới có thể triển khai thành công kế hoạch hiện đại hóa ngân hàng.

 Hoạt động dịch vụ E- banking không chỉ phụ thuộc vào những cố gắng từ phía ngân hàng, mà sự thành công của nó được quyết định bởi chính yếu tố khách hàng, đối tượng mà các ngân hàng phục vụ.

Thứ tư, Điều kiện về cơ sở hạn tầng và các bên thứ ba.

Muốn áp dụng được dịch vụ E- banking vào thực tiễn, điều kiện tiên quyết cần phải cần phải có là cơ sở hạ tầng kỹ thuật hiện đại. Nền tảng ký thuật cơ bản là điều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng phải đáp ứng được khi muốn triển khai tốt dịch vụ E- banking. Nếu trình độ CNTT không đủ mạnh, các giải pháp kỹ thuật, phầm mềm không tốt hoặc không khoa học thì các thiết bị, phương tiện của ngân hàng khó có thể kết nối thông suốt với nhau; không ổn định hoặc không đạt được tốc độ như mong muốn. Khách hàng sẽ thờ ơ với dịch vụ hiện đại này. Việc không ổn định cho quá trình thực hiện giao dịch đồng thời có thể đem lại cho ngân hàng nhiều rủi ro, mà sẽ được đề cập ở phần sau.

Một điều nữa, để triển khai được hệ thống dịch vụ E- banking hoàn chỉnh và hiệu quả, đòi hỏi phải có sự liên kết phát triển đồng đều và đồng bộ trên tất cả các ban ngành, các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế xã hội. Đó chính là việc hình thành và hoàn thiện doanh nghiệp điện tử, thương mại điện tử,…Nếu không phát triển được các hình thức này, mà chỉ có sự tồn tại độc lập của ngân hàng điện tử thì không tận dụng được hết hiệu quả của loại hình dịch vụ mới mẻ này.