Quan điểm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại

Theo từ điển bách khoa, “phát triển là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp” [37].

Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về phát triển. Theo Gerard Crellet (2000), “phát triển là quá trình một xã hội đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản”. Ở đây, phát triển được xem là một quá trình và một xã hội được coi là phát triển khi xã hội đó thỏa mãn các nhu cầu cơ bản. Định nghĩa này không chỉ bao hàm nội dung kinh tế mà còn có nội dung xã hội.

Từ các quan điểm khác nhau trên đây, theo tác giả “phát triển là quá trình tăng tiến, chuyển biến về mọi mặt của nền kinh tế trong một thời kì nhất định, trong đó bao gồm cả sự tăng lên về quy mô sản lượng sản phẩm, sự hoàn thiện, tiến bộ về cơ cấu nền kinh tế”. Đó là sự nâng cao chất lượng, sự tiến bộ, thịnh vượng làm cho cuộc sống con người trở nên tốt đẹp hơn.

Với quan điểm này, tác giả đưa ra quan điểm phát triển dịch vụ phi tín dụng dựa trên hai khía cạnh đó là phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu, có nghĩa là “Phát triển là tăng qui mô, số lượng, chất lượng của dịch vụ đã có, đồng thời phát triển thêm dịch vụ mới”.

1. Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng

Phát triển DVPTD theo chiều rộng đó là việc tăng qui mô, số lượng các dịch vụ phi tín dụng đã có và mở thêm DVPTDmới, nó gắn liền với việc đa dạng hóa các loại hình DVPTD NH. Đây là nội dung quan trọng nhất của chiến lược DVNH, bởi tăng qui mô, số lượng DVPTD đã có và phát triển thêm DVPTDmới sẽ làm đổi mới danh mục dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh của NH. Yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM trong môi trường cạnh tranh.

Việc tăng qui mô, số lượng DVPTD đã có và phát triển thêm DVPTD mới trước tiên xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, sức ép của đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng danh mục DVNH để tăng lợi nhuận.

Việc phát triển DVPTD theo chiều rộng cho phép NH đa dạng hóa danh mục dịch vụ, mở rộng lĩnh vực kinh doanh. Nó giúp NH thỏa mãn được những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Từ đó, NH vừa duy trì được khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới. Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng còn góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của NHTM trên thị trường.

Có thể hiểu phát triển dịch vụ phi tín dụng mới là những dịch vụ phi tín dụng lần đầu tiên được đưa vào danh mục dịch vụ kinh doanh của NHTM. Theo cách hiểu này, dịch vụ phi tín dụng mới được chia thành hai loại:

Thứ nhất: dịch vụ phi tín dụng mới hoàn toàn là những dịch vụ phi tín dụng mới đối với NH và thị trường. Khi đưa ra thị trường loại dịch vụ này, NH không phải đối mặt với cạnh tranh nên có thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho NH. Tuy nhiên, NH chủ động trong việc đưa ra các biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng dịch vụ mới này.

Thứ hai: dịch vụ phi tín dụng mới về chủng loại (dịch vụ sao chép) là dịch vụ phi tín dụng chỉ mới đối với NH, không mới so với thị trường. Loại dịch vụ phi tín dụng mới này đã có sự cạnh tranh trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do dịch vụ bị cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển dịch vụ phi tín dụng mới loại này NH có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, sẽ tránh được những sai lầm của người đi trước. Vì vậy phát triển dịch vụ phi tín dụng mới loại này được coi là trọng tâm của xu thế phát triển dịch vụ phi tín dụng mới của các NHTM hiện nay.

2. Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu

Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một dịch vụ phi tín dụng  được xác định ngay từ khi hình thành, nhưng để duy trì và phát triển, dịch vụ phi tín dụng phải được bổ sung các thuộc tính mới, những thay đổi đó được thực hiện trong giai đoạn đầu khi dịch vụ phi tín dụng mới xâm nhập thị trường trên cơ sở những phản hồi từ phía khách hàng.

Như vậy: Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu, có nghĩa là hoàn thiện dịch vụ phi tín dụng đã có, nó gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng, đó chính là tính chính xác, nhanh nhạy, tính tiện ích…Mà dịch vụ phi tín dụng có thể mang lại cho khách hàng.

Việc phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bởi sự khác biệt của nó so với dịch vụ của đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu không phải tạo thêm các dịch vụ phi tín dụng mới mà chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới, những dịch vụ phi tín dụng hiện tại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn dịch vụ phi tín dụng cũ. Vì vậy, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu hiện nay thường tập trung theo hướng sau:

Thứ nhất: Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng bằng việc hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.

Thứ hai: Làm cho việc sử dụng dịch vụ phi tín dụng trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện qui trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ và tính năng của dịch vụ phi tín dụng, tăng cường hướng dẫn khách hàng về qui trình sử dụng dịch vụ phi tín dụng, thông tin kịp thời về những đổi mới của dịch vụ phi tín dụng. Đặc biệt là những đổi mới đem lại tiện ích, lợi ích cho người sử dụng.

Thứ ba: Thay đổi cách thức phân phối bằng việc mở cửa giao dịch ngoài giờ hành chính, tăng cường các giao dịch qua hệ thống phân phối NH hiện đại.

Với những hướng thường thực hiện như trên, các NHTM đã duy trì và mở rộng khách hàng, đồng thời nâng cao được vị thế cạnh tranh của dịch vụ phi tín dụng trên thị trường.

Quan điểm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại